इंश्योरेंस के सिद्धान्त

परिचय

इंश्योरेंस के सिद्धान्त विभिन्न प्रतिस्पर्धी परीक्षाओं के सामान्य जागरूकता खंड को समझने में महत्वपूर्ण हैं। इंश्योरेंस के प्रकार और सिद्धांत संबंधित विषयों की परीक्षा इंश्योरेंस परीक्षाओं जैसे एलआईसी, आईआरडीए, एनआईएसीएल, एनआईसीएल, और अन्य में बार बार होती हैं। यह अध्ययन सामग्री इंश्योरेंस के विभिन्न प्रकार और सिद्धांतों पर विचार करती है।

इंश्योरेंस क्या है?

इंश्योरेंस एक समझौते हैं जहां एक व्यक्ति या कंपनी इंश्योरेंस कंपनी से वित्तीय सुरक्षा प्राप्त करती हैं। यह एक नीति के रूप में प्रतिष्ठित होती है, जिससे बीमित व्यक्ति अपनी संपत्ति में होने वाले किसी भी क्षति के लिए मुआवजा दावा कर सकते हैं।

इंश्योरेंस में, दो पक्षों का सम्मिलित होना होता है: बीमितग्रही और बीमित कर्ता। दोनों पक्षों के बीच एक कानूनी समझौता, जिसे इंश्योरेंस पॉलिसी के रूप में जाना जाता है, में शामिल होते हैं, इंश्योरेंस प्राप्त करने और प्रदान करने के लिए। यह नीति अनिश्चित अनिश्चयों के खिलाफ वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करती है।

सरल शब्दों में, इंश्योरेंस बीमीत और इंश्योरेंस कंपनी के बीच एक कानूनी समझौता है। बीमितग्रही कोई भी अकसर की स्थिति में बीमित हुई घटना के लिए वित्तीय सहायता प्रदान करने का वादा करता है, जबकि बीमितग्रही इस सुरक्षा के बदले में प्रीमियम भरते हैं।

इंश्योरेंस के प्रकार

विभिन्न प्रकार के इंश्योरेंस उपलब्ध हैं, प्रत्येक विशेष जरूरत और जोखिमों को पूरा करने के लिए। कुछ सामान्य प्रकारों के इंश्योरेंस शामिल हैं:

• जीवन बीमा: बीमित के लाभांधकों को मृत्यु के मामले में अर्थिक सहायता प्रदान करता है।

• स्वास्थ्य बीमा: बीमारी, चोट, या अस्पतालीकरण के कारण उत्पन्न चिकित्सा खर्च पर कवर करता है।

• मोटर बीमा: वाहन के क्षतिग्रस्त या चोरी होने के परिणामस्वरूप होने वाले वित्तीय हानियों से बचाता है।

• घर का बीमा: चोरी, आग, या प्राकृतिक आपदा जैसे घटनाओं के कारण दी हुई बीमित की संपत्ति जैसे उनके घर के क्षति के लिए कवर करता है।

• यात्रा बीमा: यात्रा के दौरान अप्रत्याशित घटनाओं, जैसे चिकित्सा आपातकालीन स्थितियाँ, यात्रा रद्दीकरण, या खोई हुई सामग्री कोवर करता है।

इंश्योरेंस के सिद्धांत

इंश्योरेंस के सिद्धांत इंश्योरेंस का कैसे काम करता है और कार्य करता है की आधारशिला बनाते हैं। ये सिद्धांतों में शामिल हैं:

• अत्यंत अच्छी ईमानदारी (उबेरिममी फीडी): जब भीमितग्राही और बीमित कार्ता एक इंश्योरेंस समझौते में शामिल होते हैं, उन्हें अत्यंत अच्छी ईमानदारी और ईमानदारी से कार्य करना चाहिए। किसी भी असत्यापन या महत्वपूर्ण तथ्यों की छिपाने से पॉलिसी को अमान्य किया जा सकता है।

• बीमायी सरोकार: बीमित को इंश्योरेंस के विषयवस्तु में कानूनी हक होना चाहिए। इसका अर्थ है कि वे बीमित घटना होने पर अर्थिक हानि होने के कारण टमाटर कटा सकते हैं।

• सटीक कार्य का कारण: नुकसान या क्षति को नीति में निर्दिष्ट बीमित होने वाली घटना के सीधे परिणाम के रूप में होना चाहिए। आपातकालीन या दूरस्थ कारणों को आमतौर पर कवर नहीं किया जाता है।

• प्रतिदानपूर्ति: इंश्योरेंस का प्राथमिक उद्देश्य यह है कि इंश्योरेंस कर्ता को उसी वित्तीय स्थिति में रखना चाहिए जहां वह इंश्योरेंस होने वाली घटना के पहले था। इंश्योरेंस नीतियों का उद्देश्य हानियों के लिए मुआवजा प्रदान करना होता है, न कि लाभ।

• सदर्भाग्यनिवारण: क्लेम का भुगतान करने पर, बीमा कंपनी को हानि के लिए जिम्मेदार किसी तीसरे पक्ष के प्रति बीमित के अधिकार होते हैं। यह बीमित को भुगतान किए गए राशि को पुनर्प्राप्त करने की अनुमति देता है।

• सहयोग: यदि कई बीमा नीतियां एक ही जोखिम को कवर करती हैं, तो बीमाधारकों को अपनी संबंधित नीति सीमाओं के अनुपालन के अनुसार क्लेम की जिम्मेदारी को साझा कर सकते हैं।

बीमा और इसका कार्य करने के तरीकों की जटिलताओं को समझने के लिए इन सिद्धांतों को समझना आवश्यक है। बीमा के विभिन्न प्रकार और सिद्धांतों के अध्ययन द्वारा, आप अपनी ज्ञान और बीमा संबंधित परीक्षाओं और विभिन्न प्रतिस्पर्धात्मक परीक्षाओं के सामान्य जागरूकता खंड में तैयारी को बढ़ा सकते हैं।

बीमा के सिद्धांत

बीमा एक समझौता है दो पक्षों के बीच: बीमाधारक और बीमित। निम्नलिखित 7 बीमा सिद्धांतों का पालन करने के लिए कुछ बाध्यताएं निर्धारित होती हैं। दोनों पक्षों को निम्नलिखित 7 बीमा सिद्धांतों का पालन करना चाहिए:

1. सर्वप्रथम शुभ विश्वास
2. प्रत्यायी कारण
3. बीमित हैतु
4. संलग्नी
5. सदर्भाग्यनिवारण
6. सहयोग
7. हानि कमीकरण

सर्वप्रथम शुभ विश्वास का सिद्धांत

बीमा के इस मौलिक सिद्धांत के अनुसार, दोनों पक्षों को आपस में शुभ विश्वास के साथ काम करना होता है। बीमाधारक और बीमाधारित दोनों को बीमा नीति के शर्तों और दशमलव कोष्ठकों के बारे में स्पष्ट और संक्षेप्त जानकारी प्रदान करनी चाहिए।

उचित जीवनशैली सिद्धांत का उदाहरण: मिस्टर X ने एक स्वास्थ्य बीमा नीति ली। हालांकि, वह जब यह बीमा नीति ली, तो चूंकि चैन सिगरेट पी रहे थे, लेकिन उन्होंने बीमा कंपनी को नहीं बताया। बाद में, उन्हें कैंसर का निदान हुआ। इस मामले में, बीमा कंपनी को आर्थिक बोझ उठाने के लिए उत्तरदायी नहीं माना जाता है क्योंकि मिस्टर X ने अपनी धूम्रपान की आदत छुपाई थी।

प्रत्यायी कारण सिद्धांत

• भीमिति या नजदीकी कारण भी कहा जाता है।
• जब हानि कई कारणों से होती है, तो बीमा विमानस्थल के नजदीकी कारण की जांच करती है।
• यदि नजदीकी कारण बीमा द्वारा कवर किया जाता है, तो बीमा कंपनी को मुआवजा के लिए जवाबदार माना जाता है।
• यदि नजदीकी कारण कवर नहीं किया जाता है, तो बीमा कंपनी मुआवजा के लिए जवाबदार नहीं माना जाता है।

उदाहरण:

• एक इमारत की दीवार आग से खराब हो गई, जिससे उसका विध्वंस हो गया।

• विध्वंस के दौरान, सम्पर्कित दीवार भी क्षतिग्रस्त हो गई।

• सम्पर्कित दीवार के मालिक ने आग की नीति के तहत हानि का दावा किया।

• अदालत ने आग को सम्पर्कित दीवार के नजदीकी कारण के रूप में गिना, जिससे दावा पेश करने योग्य हुआ।

• बीमा केवल हानियों को कवर करता है, और बीमित को बीमा संबंधी समझौते से लाभ नहीं हासिल होना चाहिए।

• बीमित को वास्तविक हानि के लिए हर्जाना मिलता है, हानि राशि से अधिक नहीं।

• इस सिद्धांत का उद्देश्य बीमित की वित्तीय स्थिति को हानि से पहले की तरह पुनर्स्थापित करना है।

• हर्जाना संपत्ति बीमा के लिए ही लागू होता है, न कि जीवन बीमा के लिए।

उदाहरण:

• एक आवासीय इमारत के मालिक भविष्य की संपत्ति हानि या क्षति के लिए बीमा लेता है।
• अगर इमारत में आग के कारण संरचनात्मक क्षति होती है, तो बीमा कंपनी मालिक को मरम्मत लागत के लिए हर्जाना देती है।
• मुआवजा प्रमाणित निर्धारित मरम्मत या पुनर्निर्माण पर की गई खर्च की बिल्कुल उसी राशि के समान होता है।

प्राधिकरण का सिद्धांत

• बीमा कंपनी बीमा हानि के लिए बीमित को भुगतान करने के बाद, हानि के जिम्मेदार तृतीय पक्ष के खिलाफ बीमित के अधिकार का हकदार होती है।
• बीमा कंपनी तृतीय पक्ष के खिलाफ कानूनी कार्रवाई कर सकती है जिससे बीमित को भुगतान किया गया हो।

उदाहरण:

• एक कार के मालिक की बीमित कार एक दुर्घटना में क्षतिग्रस्त हो जाती है जिसकी जिम्मेदार तृतीय वाहन चालक है।
• बीमा कंपनी कार की मरम्मत की लागत का भुगतान करती है।
• फिर बीमा कंपनी तृतीय पक्ष के खिलाफ कानूनी कार्रवाई कर सकती है ताकि मरम्मत की लागत को वापस प्राप्त कर सके।

बीमा के सिद्धांत

प्राधिकरण का सिद्धांत

प्राधिकरण तब होता है जब एक पक्ष (बीमा कंपनी) किसी दूसरे पक्ष (बीमित) की जगह लेकर हानि पहुंचाने वाले तृतीय पक्ष के खिलाफ बीमित के अधिकारों का प्रयोग करता है। जब बीमा कंपनी बीमित को कवर करते हुए एक हानि का भुगतान करती है, तो वह बीमित के अधिकारों की प्रतिष्ठा करती है तृतीय पक्ष के प्रति।

उदाहरण: मिस्टर एक्स एक दुस्साहसी तृतीय पक्ष द्वारा कार दुर्घटनाग्रस्त होने की वजह से आपदा में घायल हो जाते हैं। मिस्टर एक्स की बीमा कंपनी उन्हें उनकी चोट के लिए भुगतान करती है। फिर बीमा कंपनी मिस्टर एक्स के अधिकारों की प्रतिष्ठा करती है और मिस्टर एक्स की ओर से भुगतान की गई राशि को वापिस प्राप्त करने के लिए तृतीय पक्ष के खिलाफ कानूनी कार्रवाई कर सकती है।

सहयोग सिद्धांत

सहयोग सिद्धांत उस समय लागू होता है जब बीमित के पास एकाधिक बीमा नीतियाँ होती हैं जो एक ही संपत्ति को कवर करती हैं। इस सिद्धांत के तहत, प्रत्येक बीमा कंपनी को भुगतान करने के लिए एक कवर की योग्य नुकसान में अपने बीमा कवर के हिसाब से हिस्सा देना होता है।

उदाहरण: एक संपत्ति के मालिक के पास ₹5 लाख की कीमत की संपत्ति होती है, जिसे वह आवासीय बीमा करवाता है ₹1 लाख के साथ बीमा नीति A और ₹3 लाख के साथ बीमा नीति B। अगर संपत्ति में क्षति होती है, तो मालिक बीमा नीति B से पूरे ₹3 लाख का दावा कर सकता है, लेकिन बीमा नीति A से नहीं। बीमा नीति B फिर संपत्ति के मालिक का भुगतान किए गए राशि के लिए बीमा नीति A से सहयोग की मांग कर सकती है।

हानि न्यूनीकरण सिद्धांत

हानि न्यूनीकरण सिद्धांत यहाँ बीमित के द्वारा बीमानित संपत्ति के हानि को कम करने के लिए उचित कदम उठाने की आवश्यकता होती है। बीमित अपनी बीमित संपत्ति के साथ असावधान या बेपरवाह नहीं हो सकते और उसे हानि के लिए बीमा कंपनी से भुगतान करने की उम्मीद नहीं रख सकते।

उदाहरण: अगर किसी कॉमर्शियल इमारत में आग लग जाती है, तो बीमित मालिक को आग बुझाने और क्षति कम करने के लिए उचित कदम उठाने की जरूरत होती है। मालिक सिंपली आग जलाने देते हुए यह उम्मीद नहीं रख सकते कि बीमा कंपनी उनकी क्षति के लिए भुगतान करेगी।

जीनरल बीमा

लिंग (General insurance) एक बीमा प्रकार है जो जीवन से संबंधित नुकसान या क्षति के अलावा वित्तीय मुआवजा प्रदान करता है। इसमें संपत्ति और दायित्वों के विपरीत संभावित जोखिमों के खिलाफ सुरक्षा होती है।

लिंग बीमा में, बीमा कंपनी समझौते के अनुसार बीमित को विभिन्न घटनाओं के कारण होने वाली हानियों के लिए मुआवजा के रूप में एक धन राशि चुकाने की इच्छा व्यक्त करती है, जैसे:

• वाहन दुर्घटना, चोरी या आग
• जमीन या माल के लिए आग के कारण हुई क्षति
• यात्रा के दौरान वित्तीय आपातकाल
• चिकित्सा उपचार और स्वास्थ्य संबंधी खर्च

लिंग बीमा को प्रदान की गई कवरेज के आधार पर और विभिन्न प्रकारों में विभाजित किया जा सकता है:

1. स्वास्थ्य बीमा: स्वास्थ्य सेवाओं और चिकित्सा उपचार से जुड़े खर्चों को कवर करता है।

2. आग बीमा: आग के कारण संपत्ति या माल को हुई क्षति के लिए कवर करता है।

3. यात्रा बीमा: देश के भीतर या बाहर यात्रा के दौरान मेडिकल या गैर-मेडिकल आपातकाल से उत्पन्न वित्तीय दायित्वों को कवर करता है।

4. मोटर बीमा: हादसों, चोरी, आग और अन्य कवर की घटनाओं के परिणामस्वरूप हुए हानियों और क्षतियों से मोटर वाहनों की सुरक्षा करता है।

5. घर बीमा: प्राकृतिक आपदाओं, मानव निर्मित आपदाओं और अन्य निर्दिष्ट घटनाओं के कारण घर को हुई क्षति कवर करता है।

लिंग बीमा विभिन्न कवरेज विकल्पों का प्रस्ताव करता है, जो इंदिविडुअल्स और व्यापारों के लिए उनकी संपत्ति की सुरक्षा और वित्तीय जोखिमों को कम करने के लिए आवश्यक उपकरण होता है।

बीमा लेने के लाभ

बीमा व्यक्ति और संगठनों को विभिन्न लाभ प्रदान करता है, जिनमें शामिल हैं:

1. हानियों का पुनर्गठन: बीमा कंपनियाँ बीमित को हुई हानि के लिए मुआवजा प्रदान करती हैं।

2. नकद निकासी प्रबंधन: बीमा नकद निकासी के अनिश्चितता का प्रबंधन मदद करता है जब किसी व्यक्ति की चुकाने की क्षमता हानि के दौरान संक्षिप्त हो जाती है।

3. कानूनी पालन: बीमा संविदात्मक और कानूनी अभिबंधनों की पूर्ति करता है और वित्तीय स्रोतों के प्रमाण की प्रदान करता है।

बीमा: सिद्धांत और लाभ

बीमा जोखिमों का प्रबंधन और नियंत्रण करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है, बीमा कंपनियों के संसाधनों का कुशल उपयोग सुनिश्चित करता है। यह बीमा कंपनियों के निवेश संबंधी अवसरों में एक विश्वसनीय स्रोत के रूप में कार्य करता है, क्योंकि जीवाधारी बीमा धारक प्रीमियम एकत्र करते हैं और उन्हें विभिन्न निवेश संभावनाओं में निवेश करते हैं। इसके अलावा, बीमा बीमा धारक क्रेडिट का समर्थन प्रदान करता है, जिससे संगठनों और व्यक्तियों को ऋण प्राप्त करने में सहायता मिलती है और सुनिश्चित करता है कि बीमित घटना के कारण संपत्ति की हानि के मामले में भी चुकाना होगा।

बीमा के मुख्य सिद्धांत:

1. उच्च नेकी का सिद्धांत: बीमित और बीमाकर्ता दोनों को पूरे बीमा प्रक्रिया के दौरान ईमानदारी और स्पष्टता के साथ काम करना चाहिए, सभी महत्वपूर्ण जानकारी को सटीकता से खुलासा करते हुए।

2. बीमा हित: बीमित को बीमा के विषय में वैध हित होना चाहिए, इस सुनिश्चित होता है कि वे बीमित घटना होने पर आर्थिक हानि उठाएंगे।

3. पुनर्प्राप्ति: बीमा का प्राथमिक उद्देश्य बीमित को ऐसी समान आर्थिक स्थिति में पुनर्प्राप्त करना है जहां पर उन्हें कोई लाभ या गयन न हो।

4. उपनामकरण: एक दावा समाधान करने के बाद, बीमाकर्ता बीमित व्यक्ति के नुकसान के लिए जिम्मेदार किसी तीसरे पक्ष के संरक्षण के लिए अधिकार ग्रहण करता है।

5. योगदान: यदि प्रमुख बीमा नीतियों द्वारा समान जोखिम को कवर किया जाता है, तो प्रत्येक बीमाकर्ता अपनी संबंधित नीति सीमा के अनुपात में दावा समाधान में योगदान देता है।

6. नुकसान कमीकरण: बीमित व्यक्ति को बीमित संपत्ति के पोटेंशियल नुकसान या क्षति को कम करने के लिए सार्थक कदम उठाने का कर्तव्य होता है।

इंशुरन्स नीतियों पर अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न (FAQs):

इंशुरन्स क्या होता है?

बीमा एक व्यक्ति या फर्म और एक इंशुरन्स कंपनी के बीच एक अनुबंध होता है, जहां इंशुरन्स कंपनी निर्धारित जोखिमों या घटनाओं के खिलाफ नित्य प्रीमियम भुगतान के बदले में वित्तीय संरक्षण प्रदान करती है।

प्रमुख इंशुरन्स के मुख्य प्रकार क्या हैं?

इंशुरन्स के दो मुख्य प्रकार हैं जीवन इंशुरन्स और सामान्य इंशुरन्स।

जीवन इंशुरन्स के विभिन्न प्रकार क्या हैं?

जीवन इंशुरन्स नीतियों में टर्म जीवन, संपूर्ण जीवन, एन्डोमेंट जीवन, मनी बैक इंशुरन्स, सेविंग्स और निवेश इंशुरन्स, यूएलआईपी, सेवानिवृत्ति इंशुरन्स, और बाल इंशुरन्स योजनाएं शामिल होती हैं।

सामान्य इंशुरन्स के विभिन्न प्रकार क्या हैं?

सामान्य इंशुरन्स नीतियों में स्वास्थ्य, आग, यात्रा, मोटर, और घर इंशुरन्स शामिल होती हैं।

इंशुरन्स का सबसे महत्वपूर्ण सिद्धांत क्या है?

सर्वाधिक अच्छा विश्वास का सिद्धांत इंशुरन्स का सबसे महत्वपूर्ण माना जाता है, जो बीमाकृत और इंशुरर के बीच ईमानदारी और पारदर्शिता पर जोर देता है।

इन सिद्धांतों को समझकर, व्यक्ति और संगठन विभिन्न जोखिमों और अनिश्चितताओं के खिलाफ पर्याप्त वित्तीय संरक्षण सुनिश्चित करते हैं, जब वे इंशुरन्स नीतियाँ खरीदते हैं।