प्रदर्शनहीन निपात (एनपीए)

परिचय

एनपीए या प्रदर्शनहीन निपात एकटा हैं, ग्लत पैसा है, धनराशिका या ब्याज राशि के रूप में जमा नहीं किया जा रहा है, जैसा कि ऋण समझौते के अनुसार बैंक को वापस नहीं किया जा रहा है। जब कोई भुगतान 90 दिनों से अधिक हो गया होता है का अवधारणाओ का मान्यता दिया जाता है, तो इन ऋणों या अग्रिमों को अवकाशता या डिफ़ॉल्ट माना जाता है।

एनपी की समझ

• अवकाशता और ठप्प: जबमिली या ब्याज भुगतान धनराशि देरी से या छूट जाते हैं। यह भुगतान छूटी जाएगी जब उधारदाता भूल्या हो गया हो और कर्ज समझौता को तोड़ रहा हो और उद्यमी अपने प्रतिबद्धियों को पूरा नहीं कर सकता है।
• आरबीआई की परिभाषा: भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) के अनुसार, एनपीए एक ऋण खाता है जहां ब्याज या आंशिक राशि 90 दिनों से अधिक के लिए अवकाश है।
• एन पी ए की श्रेणीबद्धीकरण: एनपी का इसे तीन श्रेणियों में विभाजित किया जाता है:
  • अवस्थित उपज: यहां तक की अवकाश आंशिक या 12 महीने से कम होता है।
  • संदेहास्पद उपज: यहां तक की अवकाश आंशिक या 12 से 36 महीने होता है।
  • हानि उपज: यहां तक की अवकाश आंशिक या 36 महीने से अधिक होता है।

बैंकिंग और वित्त आकांक्षियों के लिए महत्व

बैंकिंग और वित्त आकांक्षियों को एनपी को समझना आवश्यक है, क्योंकि इससे उन्हें बैंकों और संपूर्ण बैंकिंग क्षेत्र के वित्तीय स्वास्थ्य का मूल्यांकन करने में मदद मिलती है। यह महत्वपूर्ण है कि सीआईबीआईएल, लिखना-बदलना का अधिकार और बढ़ते हुए एनपी और इसके प्रभावों की अध्ययन से प्रतिस्पर्धी परीक्षाओं में उत्कृष्टता हासिल करने के लिए महत्वपूर्ण है।

निष्कर्ष

एनपीए बैंकों और वित्तीय प्रणालियों के लिए एक महत्वपूर्ण चुनौती प्रदर्शित करती है। एनपी के अवधारणा और इसके प्रभावों को समझकर, बैंकिंग और वित्त आकांक्षियों को जोखिम प्रबंधन और बैंकिंग क्षेत्र की स्थिरता में मूल्यवान अनुभव मिल सकता है।

प्रदर्शनहीन निपात (एनपीए)

एनपीए परिभाषा: एक ऋण एनपीए के रूप में माना जाता है यदि प्रमुख या ब्याज का किस्ता नियमित समय पर अवकाश रहती है। इस अवधि की अवधियाँ उस मिश्रण पर निर्भर करती हैं जिसके लिए कर्ज प्रदान किया गया था।

सद्यः:

• एनपीए खाते यदि शेष निरंतर सीमा या खिंचाव या वृद्धि होती है, तो “संदर्भ से बाहर हैं” के रूप में वर्गीकृत किए जाते हैं।
• यदि प्रमुख संचालित खाते में अवकाश कम है या खिंचाव, तो निरदिष्ट तिथि के अनुसार बैलेंस शीट की तारीख तक 90 दिनों तक निरंतर कोई क्रेडिट नहीं होता है या तार्किक रियासत के दौरान डेबिट के लिए पर्याप्त क्रेडिट नहीं होता है।

अवकाश:

बैंक द्वारा निर्धारित नियत तिथि पर उधारदाता द्वारा किसी भी क्रेडिट सुविधा के लिए देय संपूर्ण राशि “अवकाश” की जाती है यदि यह नहीं भुगतान किया जाता है।

एनपीए की श्रेणियाँ:

पूर्व संबंधित चरण:

• धनरत्नों का विश्लेषण और ऋण लेने वालों का चयन करने के लिए कुशल पेशेवरों की कमी।
• क्रेडिटवर्थिता, परियोजना की छानबीन, अनिश्चितताओं, तकनीकी, कानूनी और पर्यावरणीय संभावना की निगरानी में कमी।
• ऋणों के साथ अपर्याप्त या जाली सुरक्षा।
• ज़्यादा लौट देने वाले वादे के साथ अनुचित चुकता योजनाओं की स्वीकृति।

पश्चात संकेत चरण:

• बैंकों द्वारा ऋण लेने वालों के सही अनुरूप का पालन न करना।
• व्यापारिक जोखिमों या अनिश्चितताओं के कारण अवकाश।
• ऋण लेने वालों की समस्याओं की अपर्याप्त समझ और पुनर्स्थापना और संरचना के लिए सहायता की कमी।
• अनुशंसित तृतीय पक्षों के लिए आप्रविति और मॉनिटरिंग के लिए उचित व्यक्तियों का चयन न करना।
• स्वेच्छा से अवकाशित करज माफीकर्ताओं की देरी से पता चलता है।
• ऋण लेने वालों से सहयोग की कमी।
• प्रभार्य वसूली प्रक्रम के लिए पर्याप्त मानवशक्ति।

अन्य कारण:

• कानूनी प्रक्रियाओं में देरी।
• खराब कर्ज़ों को निपटाने के लिए नीतियों की कमी।
• कर्ज़ वसूली अधिकारियों के बार-बार हस्तांतरण।
• खराब कर्ज़ों पर त्वरित निर्णय लेने के लिए खंडनीय प्रणालियों की अनुपस्थिति।
• महानिर्माणों और अवकाश करणों के कारण मूलभूत अर्थव्यवस्था कायम रहीये।
• नोंप्रदायकों के समूहों में तेज दर से सुदृढ़ित बाजार सबसेकंडो पाओ आपाओं में योगदान करना।
• प्रबंधन सूचना प्रणाली (MIS) और वित्तीय लेखा प्रणाली में कमियों के कारण ऋण वसूली और आवंटन पर प्रभाव डालती है।

अतिरिक्त संसाधन:

• बैंकिंग क्षेत्र में जोखिम
• बैंकिंग जागरूकता प्रश्नों का अभ्यास आईबीपीएस, एसबीआई, आदि के लिए।

बैंकों पर उठती हुई एनपीए के प्रभाव

• एनपीए केवल बैंकों के वर्तमान लाभ को कम करती है, बल्कि उनके भविष्य के संभावनाओं को भी खतरे में डालती है, जिससे निवेश पर कम लाभ होता है और वर्तमान कमाई प्रभावित करता है।
• खराब सम्पत्ति के कारण सीमित नकदी कीमत बैंकों की ऋण देने की क्षमता को प्रतिबंधित करती है।
• उच्च एनपीए बैंकों की आय सामर्थ्य पर प्रभाव डालती है, जिससे मुफ्त सेवाओं पर शुल्क जैसी सेवाओं पर शुल्क लगता है, जैसे कि एटीएम निकालने, इंटरनेट संचार आदि।
• उच्च एनपीए के कारण संचारिक आत्मविश्वास में कमी बैंकों के शेयर मूल्य पर प्रभाव डालती है, जिससे परमाणु लाभक धारकों को अवकाशित करना पड़ता है।

एनपीए के वसूली के लिए नियमित कदम

• बैंकिंग उद्योग ने अंतिम 1990 के दशक में और 2000 वीं के दशक की शुरुआत में महत्वपूर्ण एनपीए चुनौतियों का सामना किया।
• नारसिम्हम समिति I और II, साथ ही अंड्यारुजीना समिति के साथ कथित विधि पर आधारित बैंकों और वित्तीय संस्थानों को प्राधिकार देने की कथित कमेटियों ने सिफारिश की।

भारत में उच्च एनपीए के रोकथाम के लिए उठाए गए कदम

• सिक्योरिटीज़ेशन और आपोषण वित्तीय संपत्तियों और सुरक्षा के संप्रयोजन कार्यक्रम और प्रचलन कानून (एसएआरएफएसई एक्ट) 2002

  • समिति की सिफारिशों पर संसद द्वारा स्वीकृत।
  • वित्तीय संस्थानों को न्यूनतम संपत्ति सुरक्षा पर कब्जा लेने, संपत्तियों का प्रबंधन करने और करजदार के व्यापार के हिस्सों को बेचने या किराए पर लेने की प्राधिकरण देना।
  • रु. 1 लाख से अधिक सुरक्षित उधारदाताओं के लिए लागू होता है।
  • कृषि ऋणों को छोड़ता है।

• रिस्ट्रक्चरिंग कंपनियों (एआरसी)

  • एसएआरएफएईएसआई अधिनियम के प्रावधानों के तहत गठित।
  • नरसिंहम समिति II द्वारा बैंकों से अच्छा निपातमूल्य आसानी से अंतरण करने के लिए सिफारिश की।
  • बैंकों और वित्तीय संस्थानों से अच्छा निपातमूल्य अर्जित करते हैं।
  • भारतीय रिजर्व बैंक के द्वारा नियंत्रित।

• डीआरटीएस और डीआरएटीएस

  • बैंकों और वित्तीय संस्थाओं के द्वारा बकाया राशि के बदले में ऋण की पुनर्प्राप्ति के लिए वित्तीय उद्योगों (आरडीडीबीएफआई) अधिनियम 1993 की प्रस्तावाना पहले से ही होती रही है और अभी भी लागू है।
  • ऋण प्राप्ति ट्रिब्यूनल (डीआरटी) और ऋण प्राप्ति अपील ट्रिब्यूनल (डीआरएटी) आरडीडीबीएफआई अधिनियम के तहत स्थापित न्यायिक निकाय हैं।
  • डीआरटी बकाया 10 लाख रुपये से अधिक ऋण संकल्प पर निर्णय देते हैं, जबकि डीआरएटी डीआरटी आदेश के खिलाफ अपील सुनते हैं।

• लोक अदालतें

  • कोर्टीय प्रणाली के बाहर विवादों को समाधान करने के लिए वैकल्पिक विवाद प्रतिस्थान में होने वाली एक विधिक समाधान योजना।
  • बैंकों को लोक अदालतों में एनपीए मामलों को त्वरित समाधान के लिए संदर्भित कर सकते हैं।

• तुरंत संशोधित कार्रवाई (पीसीए)

  • भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा वित्तीय तंगी को संबोधित करने के लिए अमल में लाया गया क्रियान्वयन।
  • हाई एनपीए वाले बैंकों पर ऋण और डिविडेंड भुगतान सीमित करने जैसी उपबंधों को लागू करता है।

ऋण प्राप्ति ट्रिब्यूनल (डीआरटी) और ऋण प्राप्ति अपील ट्रिब्यूनल (डीआरएटी)

• आरडीडीबीएफआई अधिनियम ने दो तरह के नियामकों द्वारा प्रमुख और अधिकारिक अधिकारियों की अधिकृत प्राधिकरण स्थापित किए हैं, जो सुरक्षित और सुरक्षित ऋणदाताओं के नपा के संबंध में निर्णय देने के लिए निर्मित हैं।
• डीआरटी उच्चतम ऋण राशि के ऋणों का संचयन करते हैं, जिससे धन की त्वरित प्राप्ति और मामलों की व्यवस्था नियमित अदालतों का उपयोग न करने का उपयोग किया जा सके।
• पीड़ित व्यक्तियों या संगठनों को डीआरटी आदेशों के खिलाफ डीआरएटी को अपील कर सकते हैं।

लोक अदालतें

• लोक अदालतें 1987 के विधिक सेवा प्राधिकरण अधिनियम के तहत गठित होती हैं, जिन्हें बैंकों को संपत्ति की वसूली सुनिश्चित करने के लिए एक साधन प्रदान किया जाता है।
• बैंक व्यापार मंडलों द्वारा कोर्ट आदेश द्वारा लोक अदालतें को संदर्भित करने के जरिए विवादों को हल करने के लिए बाहर सीमित प्राथमिकता युक्त विधिक समाधानों में समझौता करते हैं।
• राज्यिक विधिक सेवा प्राधिकरण लोक अदालतों का आयोजन करते हैं जो त्वरित समाधान प्रदान करने में मदद करते हैं।

तुरंत संशोधित कार्रवाई (पीसी)

• तुरंत संशोधित कार्रवाई ढांचा भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) द्वारा उपयोग की जाने वाली दिशानिर्देशों का एक सेट है जो पूंजीगत अनुपात, संपत्ति गुणवत्ता, और लाभकारीता में निर्णय के लिए नियम छोटे पार करने वाले बैंकों का मूल्यांकन करने के लिए उपयोग होता है।
• पीसी उच्चतम निपातमूल्य वाले बैंकों के लिए एक समय समाधान प्रतिक्रिया ढांचा के रूप में सेवा करता है जब बैंकों का कमजोर वित्तीय प्रदर्शन प्रदर्शित करता है।
• आरबीआई ने 2002 में पीसी योजना का प्रवर्तन किया था जिसका उद्देश्य खराब और जोखिमपूर्ण वित्तीय प्रदर्शन वाले बैंकों को अनुशासित करना था।

सुरक्षा हितों के प्रकार

ऋणदाता या बैंक संपत्ति और परिस्थितियाँ के आधार पर विभिन्न प्रकार के सुरक्षा हित अपना सकते हैं:

मोठलीनी

• मोठलीनी में ऋणदाता (मोमिन) संपत्ति के नियत्ति को ग्रहण करता है।
• मोमिन उचित राशि संपत्ति का भुगतान करने तक सामग्री के संग्रहण को रखता है।
• उदाहरण में सोने / आभूषण ऋण और सामान के खिलाफ अग्रिमता।

हाइपोथेकेशन

• हिपोथिकेशन, संचार्य धनियों के खिलाफ चार्ज बनाता है, लेकिन ऋणदाता की हिरासत में सुरक्षा का धारण करता है।
• अवकाश में, बिक्री करने से पहले, ऋणदाता को पहले सुरक्षा की हिरासत में लेना चाहिए।
• उदाहरणों में कार / वाहन ऋण शामिल हैं जहां उधारदाता धनिये के साथ संप्रबंधण रखता है, लेकिन हिपोथेकेशन ऋणदाता / बैंक के साथ होता है।

गिरवी पत्ता

• गिरवी पत्ता भरती होती है जोसनह नकद पैसे खर्च होते हैं या बैंक से उद्धार करते समय माल इत्यादि सुरक्षा के रूप में रखी जाती है।
• कॉन्ट्रैक्ट में उल्लेखित न होने के कारण, गिरवीपत्ता धारक माल या संपत्ति को बेचने का अधिकार नहीं रखता है।
• उदाहरण: किराया प्राप्त नहीं हुई राशि, अनभुगतान शुल्क आदि।

असाइनमेंट

• मौजूदा या स्थायी धन के ऊपर एक और प्रकार का चार्ज।
• चार्ज बुक में रखी गई संपत्ति पर बनाया जाता है।
• उधार लेने के खिलाफ सुरक्षा प्रदान करता है।
• उदाहरण: एक बैंक बांक ऋण कर सकता है, जहां उधारकर्ता बैंक को बुक ऋण को असाइन करता है।

सीआईबीआईएल

• पूर्व में क्रेडिट इनफार्मेशन ब्यूरो (भारत) लिमिटेड के नाम से जाना जाने वाला ट्रांसयूनियन सीआईबीआईएल लिमिटेड, 2000 में स्थापित हुआ, भारत की पहली क्रेडिट इनफार्मेशन कंपनी है।
• वित्तीय संस्थाओं से व्यक्तियों और कंपनियों की क्रेडिट से संबंधित जानकारी इकट्ठा करता और रखता है।
• सीआईबीआईएल एक क्रेडिट जानकारी का डेटाबेस है और उधार देने के निर्णय नहीं लेता है।
• सीआईबीआईएल रिपोर्ट और स्कोरों को वित्तीय यात्रा में महत्वपूर्ण माना जाता है और ऋण और क्रेडिट कार्ड पात्रता तय करता है।
• सीआईबीआईएल भी ब्याज दरों को प्रभावित करता है।
• सीआईबीआईएल स्कोर 300 से 900 तक होता है, 750 से ऊपर उच्च और 750 से नीचे कम माना जाता है ऋणदाता और क्रेडिट ग्रांटर्स द्वारा।

अतिरिक्त संसाधन

• भारत में पंचायती ग्रामीण बैंक (अधिसूचित क्षेत्र)

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