गैर-प्रदर्शनिय निधियाँ (एनपीएस)

परिचय

एनपीएस या गैर-प्रदर्शित निधियाँ बैंक को वापस नहीं किया जा रहा प्रधान या ब्याज राशि के रूप में योगिता धन को संकलित करती है। ये ऋण या आग्रह हैं जो किसी भुगतान की South, या डीफ़ॉल्ट होने से अधिकार या ब्याज की सामूहिक अदा कहां नहीं मिलती है, जहां प्रमुख या ब्याज पर 90 दिनों के बाद भी कोई भुगतान प्राप्त नहीं होता है।

एनपीएस की समझ

• एक ऋण प्रमुख या ब्याज भुगतान संस्कृत या छूट होने पर मान्य होता है। लेनदाता ऋण समझौते को तोड़ देने और ऋणदाता को उनके समर्पण को नहीं बना सकने के बाद यह डिफ़ॉल्ट भी हो सकता है।
• भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) के अनुसार, एनपीएस “यदि 90 दिनों से अधिक की अवधि के लिए ब्याज या किस्त राशि अपुर्ण है, तो उस ऋण खाते को एक गैर-प्रदर्शनीय प्रतिस्थान के रूप में कहा जा सकता है।”
• एनपीएस को पूर्ववत उपकरण, संदेहास्पद उपकरण, और हानि उपकरण में विभाजित किया जाता है।

एनपीएस की महत्वपूर्णता

एनपीएस को कई कारणों से समझना महत्वपूर्ण है:

• ये बैंकों और समग्र अर्थव्यवस्था के वित्तीय स्थिरता के लिए एक जोखिम हैं।
• अधिकतम एनपीएस स्तर बैंकों द्वारा कम कराए जाने के कारण, जो आर्थिक विकास पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है।
• एनपीएस व्यापारों और व्यक्तियों के लिए बढ़ते उधार लागत का कारण भी हो सकते हैं, क्योंकि बैंक डिफ़ॉल्ट के जोखिम के लिए ब्याज दर बढ़ा सकते हैं।

निष्कर्ष

एनपीएस एक जटिल मुद्दा है जिसमें कई कारण और परिणाम हैं। नियामक, नियामक, बैंक और उधारकर्ताओं के लिए एनपीएस को समझना महत्वपूर्ण है, क्योंकि इससे वित्तीय जोखिमों का प्रबंधन किया जा सकता है और वित्तीय प्रणाली की स्थिरता बनाई रखी जा सकती है।

गैर-प्रदर्शनिय निधियाँ (एनपीएस)

एनपीएस की परिभाषा: एक ऋण एक एनपीएस माना जाता है यदि मूल या ब्याज की राशि की किस्त निरंतर अवधि के लिए अपुर्ण रहती है। इस अवधि की अवधि उन फसलों के प्रकार पर निर्भर करती है जिनके लिए ऋण प्रदान किया गया था।

अद्यतन प्राथमिकता:

• एनपीएस खाता “आदेश से बाहर” के रूप में श्रेणीबद्ध किए जाते हैं यदि सीमा या आवंटन के पार निरंतर मौजूद रहती है।
• यदि मुख्य चालू खाते में बकाया राशि सीमा या आवंटन से कम है, तो बैलेंस शीट की तारीख के रूप में 90 दिनों के दौरान कोई क्रेडिट नहीं होता है या एक ही मापदंड के दौरान डेबिट किए गए ब्याज को कवर करने के लिए क्रेडिट पर्याप्त नहीं होता है।

बिताने के लिए:

बैंक द्वारा दाएँ जा रही किसी भी राशि को “बिताने के लिए” माना जाता है अगर वह बैंक द्वारा निर्धारित समयानुसार चुकती नहीं हुई है।

एनपीएस के वर्ग:

बढ़ते नॉन-परफॉर्मिंग निधि (एनपीएस) के कारण

संस्कृति पहली चरण:

• आपके पास कर्जदारों का विश्लेषण और चयन करने के लिए कुशल पेशेवरों की कमी होती है।

• ऋणसंकल्प, परियोजना की देखरेखा, अनिश्चितताओं, तकनीकी, कानूनी और पर्यावरणीय वीवाेंगता के अपर्याप्त परीक्षण।

• कर्ज के ऊपर अपर्याप्त या जाली सुरक्षा का संलग्न करना।

• अत्यावश्यक चुकताे के साथ अप्रासंगिक चुकताे के स्वीकार।

पोस्ट-सैंक्शन चरण:

• ऋण करों के उचित अनुगमन की कमी बैंकों द्वारा।
• व्यापारिक जोखिम या अनिश्चितताओं के कारण चूके।
• ऋणार्थियों की समस्याओं की अपर्याप्त समझ और पुनर्स्थापना और पुनर्गठन के समर्थन की कमी।
• कर्ज वितरण और निगरानी के लिए उपयुक्त तृतीय पक्षों का चयन करने में विफलता।
• इरादता से हुए चूक की देर से पहचान।
• ऋणार्थियों की सहयोग की कमी।
• प्रदक्षिण के लिए अपर्याप्त मानवशक्ति।

अन्य कारण:

• कानूनी रूप से हेरफेर की देरी।
• बादल ऋणों को कराने के लिए नीतियों की कमी।
• कैम्न अधिकारियों के आवर्तन।
• ख़राब कर्जों पर तेज़ निर्णय लेने के लिए संबंधगर्भ तंत्रों की अनुपस्थिति।
• अर्थव्यवस्था के प्रभाव जैसे डिफ़ॉल्ट के कारण मेंदे बिगड़ता है।
• एनपीए को योगदान देने वाले बाजार सेगमंट में तीव्र प्रतिस्पर्धा।
• प्रबंधन सूचना प्रणालियों (MIS) और वित्तीय लेखांकन प्रणालियों में कमी, जो क्रेडिट संग्रह और आवंटन पर असर डालती है।

बैंकों पर बढ़ती एनपीए के प्रभाव

• एनपीए केवल बैंकों की वर्तमान लाभ को कम करते हैं, बल्कि उनके भविष्य के अवसान को ख़तरे में डालते हैं, जिससे निवेश पर न्यूनतम रिटर्न होता है और वर्तमान कमाई पर असर पड़ता है।
• ख़राब निधि के कारण बैंकों की उचित रकमों को उधार देने की क्षमता पर प्रतिबंध डालती है।
• ऊँची एनपीए बैंकों की आय शक्ति पर असर पड़ती है, जिससे निःशुल्क सेवाओं पर शुल्क लगाने की चार्ज लगते हैं, जैसे एटीएम निकासी, इंटरनेट लेनदेन आदि।
• ऊँची एनपीए के कारण निवेशकों के आत्मविश्वास में कमी होती है, जो बैंकों के साझा कीमत में प्रभाव डालती है, जिससे सेयरहोल्डर्स को डिविडेंड वितरण रोक दिया जाता है।

एनपीए की पुनर्प्राप्ति के लिए की जाने वाली पहल

• 1990 के दशक के आखिरी और 2000 के दशक के शुरुआत में, बैंकिंग उद्योग एनपीए के कारणों से चुनौतियों का सामना कर रहा था।
• नरसिंहम समिति I और II, साथ ही अंध्यारुजीना समिति ने, बैंकों और वित्तीय संस्थानों को समयसारित के बिना संपत्ति के स्वामित्व प्राप्त करने और इन्हें बिना अदालती हस्तक्षेप के बेचने की सिफारिश की।

भारत में बढ़ते एनपीए को रोकने के लिए लिए गए कदम

• वित्तीय संपत्ति और सुनिप्त/आदेश अधिकार का पुनःसंरचना और प्रवर्तन अधिनियम 2002 (SARFAESI अधिनियम)

• समिति की सिफारिशों पर संसद द्वारा मंजूरी प्राप्त की गई।

• वित्तीय संस्थानों को गिरवी रखी संपत्ति के स्वामित्व प्राप्त करने, संपत्ति का प्रबंधन करने, और ऋणार्थी के व्यापार के भाग को भागों में या सब में विक्रय या पट्टे पर लेने की शक्ति प्रदान करता है।

• सुरक्षित ऋणार्थियों के लिए ही लागू किया जाता है, जिनकी सुरक्षा राशि 1 लाख रुपये से अधिक होती है।

• कृषि ऋणों को छोड़ देता है।

• संपत्ति पुनर्संरचना कंपनियाँ (एआरसी)

• SARFAESI अधिनियम के प्रावधानों के तहत गठित।

• नरसिंहम समिति II द्वारा बैंकों से एनपीए अधिग्रहण करने की सिफारिश की।

• बैंकों और वित्तीय संस्थानों से एनपीए अधिग्रहण करती हैं।

• भारतीय रिज़र्व बैंक के द्वारा नियंत्रित होती हैं।

• दिल्ली ऋण अदालतें और दिल्ली ऋण अपील अदालतें

• बैंकों और वित्तीय संस्थाओं के बकाया पर चुक्ता करने का पहला कानून रिकवरी ऑफ डेब्ट ड्यू टू बैंक्स एंड फाइनेंशियल इंस्टीट्यूशंस (आरडीडीबीएफआई) एक्ट 1993 को लागू किया गया था और अब भी इस्तेमाल में है।

• डेब्ट रिकवरी ट्रिब्यूनल (डीआरटी) और डेब्ट रिकवरी एपीलेट ट्रिब्यूनल (डीआरएटी) आरडीडीबीएफआई एक्ट के तहत स्थापित क्वासी-न्यायिक निकाय हैं।

• डीआरटी उच्चतम 10 लाख रुपये के ऋणों से संबंधित चुकता मामलों का न्याय करते हैं, जबकि डीआरएटी डीआरटी आदेश के खिलाफ अपील सुनते हैं।

• लोक अदालत

• नियमित न्यायालय प्रणाली के बाहर विवादों को सुलझाने के लिए वैकल्पिक विवाद समाधान तंत्र।

• एनपीए संबंधित मामलों को हल करने के लिए लोक अदालत बैठकों का आयोजन करती है।

• तत्पर सुधार कार्रवाई (टीसीए)

• भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा बैंकों में वित्तीय संकट को संबोधित करने के लिए लागू किए गए ताला।

• उच्च NPA वाले बैंकों पर प्रतिबंध लगाती है ताकि उनकी वित्तीय स्थिति में सुधार हो सके।

गैर-प्रदर्शन / संचालन को चुकाने की रिकवरी

डेब्ट रिकवरी ट्रिब्यूनल (डीआरटी) और डेब्ट रिकवरी एपीलेट ट्रिब्यूनल (डीआरएटी)

• आरडीडीबीएफआई एक्ट ने डेब्ट रिकवरी ट्रिब्यूनल (डीआरटी) को प्रारंभिक ऐच्छिकता सहित सुरक्षित और असुरक्षित कर्जदाताओं के गैर-प्रदर्शन / संचालन के साथ गैर-लिप्त धन के मुद्दों के निपटार के लिए स्थापित किया है।
• डीआरटी संख्याओं के माध्यम से ऋण राशि के 20 लाख या अधिक को संभालते हैं, इससे धन की त्वरित रिकवरी और मामलों के न्यायिक निस्तार होने की सुविधा होती है, नियमित न्यायालयों का प्रयोग न करने के लिए।
• निराश व्यक्ति या संगठन डीआरटी के आदेश के खिलाफ डीआरएटी को अपील कर सकते हैं।

लोक अदालत

• लोक अदालतों को 1987 के विधिक सेवा प्राधिकरण अधिनियम के अंतर्गत स्थापित किया गया है ताकि वित्तीय संस्थानों को संपत्ति की ऋण योजना सुनिश्चित कर सकें।
• विवादों को सुलझाने के लिए बैंक आमतौर पर आपीति नहीं देते हैं, बल्कि अक्सर अदालत खुद लोक अदालतों के लिए संदर्भ करती हैं।
• राज्यिक विधिक सेवा प्राधिकरण त्वरित सुलझाएगी के सैद्धांतिक सुलह को सुविधाजनक बनाने के लिए लोक अदालतों का आयोजन करती हैं।

तत्पर सुधार कार्रवाई (टीसीए)

• टीसीए ढांचा एक संचालित कार्रवाई है जिसे भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) द्वारा बैंकों का मूल्य सूत्र, संपत्ति गुणवत्ता और लाभदायकता में नियम है।
• जब बैंक दुर्बल वित्तीय प्रदर्शन प्रदर्शित करें, तो टीसीए उन्हें एक पहले ही हस्तक्षेप सुलझाने का एक समय परीक्षण यंत्र के रूप में काम में लाता है।
• आरबीआई ने निराश और जोखिमी वित्तीय प्रदर्शन वाले बैंकों को निपटाने के लिए 2002 में टीसीए योजना शुरू की।

सुरक्षा हितों के प्रकार

पंजीकरण करना

• पंजीकरण में, उधारदाता (बहुज़र्य) पदार्थी संपत्ति की वास्तविक प्राप्ति करता है।
• पंजीकरण के गहनता में रख्ता धन की राशि का उधारदाता (पदार्थी) चुकता पूरी करने तक वस्त्रान्तरण का कार्यशाला में आधिकारिक प्रहरी रखता है।
• इसमें सोना / गहने ऋण और माल / स्टॉक के खिलाफ अग्रिम बढ़ताएँ शामिल होती हैं।

नितांत प्रतिज्ञापन

• नितांत प्रतिज्ञापन में, ऊधारदाता आपूर्ति की संपत्ति के खिलाफ चार्ज बनाता है, लेकिन ऋणदाता संपत्ति की धरोहर रखता है।
• चुकता में अक्सर पहले संपत्ति की धरोहर को ध्यान में रखते हुए उसे बेचना होता है।
• इसमें कार / वाहन ऋण शामिल होते हैं जहां उधारदाता संपत्ति को धरोहर में रखता है, लेकिन बहुज़र्य ऋणदाता ने उसे प्रयोगशाला के साथ पंजीकरण किया है।

बंधक

• बंधक में, ऋणदाता (पंजी) मालव्य संपत्ति के खिलाफ प्राप्ति का आंकड़ा बनाता है।
• बंधक उधारदाता (बंधक) डेब्ट राशि का उधारदाता पूरी करने तक मालव्य पर आधिकारिक रखता है।
• इसमें सोना / गहने ऋण और माल / स्टॉक के खिलाफ अग्रिम बढ़ताएँ शामिल होती हैं।

बंधक

• बंधक में अचल संपत्ति के खिलाफ चार्ज बनाया जाता है, लेकिन उधारदाता धरोहर की प्रायोगिकता संबंधी नीतियों का आचरण करता है।

• चुकता में, ऋणदाता को संपत

• ऋण स्थापित करना आपूर्ति बंद प्रॉपर्टी पर सवाइयों, इमारतों, आदि के खिलाफ छापें शामिल होती है जो पृथ्वी से जुड़ी होती हैं या पृथ्वी से जुड़े किसी चीज़ के साथ स्थायी रूप से फिक्स की जाती हैं।

• हाउसिंग या घर के ऋण प्राप्त करने के समय ऋण स्थापना आमतौर पर होती है।
  वित्तीय अवधारणाएं

लियन

• उधार लिए गए धन के रूप में संपत्ति या मशीनरी को रखने का अधिकार धारक को होता है।
• उधार के अनुसार संपत्ति या संपत्ति को बेचने का अधिकारी नहीं है।
• उदाहरण: किराया मिलनेवाला, बकाया शुल्क आदि।

असाइनमेंट

• मौजूदा या स्थिर संपत्ति पर दूसरे प्रकार की गिरवी।
• गिरवी पुस्तकों में रखी गई संपत्ति पर गिरवी बनाई जाती है।
• ऋण के खिलाफ सुरक्षा प्रदान करती है।
• उदाहरण: बैंक किताबी ऋणों के खिलाफ वित्तीय आर्थिक सहायता कर सकता है, जहां ऋणग्राही बैंक को किताबी ऋणों को असाइन करता है।

सीआईबीआईएल

• पहले के रूप में क्रेडिट जानकारी ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड, ट्रांसयूनियन सीआईबीआईएल लिमिटेड भारत की पहली क्रेडिट जानकारी कंपनी है, जिसे 2000 में स्थापित किया गया है।
• वित्तीय संस्थाओं से व्यक्तियों और कंपनियों की क्रेडिट संबंधित जानकारी एकत्र करता है और रखता है।
• सीआईबीआईएल क्रेडिट जानकारी का डेटाबेस है और ऋण और क्रेडिट कार्ड पात्रता निर्धारित करने में सहायक होता है।
• सीआईबीआईएल भी ब्याज दरों पर प्रभाव डालता है।
• सीआईबीआईएल स्कोर 300 से 900 तक का होता है, जहां 750 से ऊपर के स्कोर उच्च और 750 से नीचे के स्कोर ऋणदाताओं और क्रेडिट पूर्णकर्ताओं द्वारा कम माने जाते हैं।