आधार दर

आधार दर वह न्यूनतम ब्याज दर है जिसे भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) द्वारा निर्धारित किया जाता है, जिसके नीचे बैंक अपने ग्राहकों को ऋण प्रदान करने की अनुमति नहीं देते हैं। यह पारदर्शिता में वृद्धि करने और सुनिश्चित करने के लिए निर्धारित किया जाता है कि बैंक छोटे ब्याज दरों का लाभ अपने ग्राहकों को पास करें।

अवलोकन

• आधार दर एक न्यूनतम ब्याज दर है जिसे बैंक ग्राहकों को ऋण प्रदान करते समय बैंकों द्वारा आधार से लेते हैं। बैंकों को आधार दर से ऊपर भी चार्ज करने की अनुमति होती है।
• यह बेंचमार्क प्राइम लेंडिंग दर (बीपीएलआर) की सुदृढ़ता में कमी होने के कारण उचित पारदर्शिता को बढ़ाने के लिए बीपीएलआर की जगह ली गई।
• आरबीआई दिशानिर्देशों के अनुसार, बैंकों को निर्धारित आधार दर नीचे धन प्रदान नहीं कर सकते हैं। बैंकों को अपनी आधार दर की घोषणा अपनी वेबसाइटों पर करनी चाहिए ताकि उधार देने में अधिक पारदर्शिता हो।
• आधार दर में सभी जोखिम के कारक को ध्यान में रखा जाता है।
• प्रत्येक बैंक अपनी आधार दर का निर्धारण करता है, इसलिए यह बैंक से बैंक भिन्न होती है।
• बैंकों को कम से कम हर चौथे माह तक या जरूरत के हिसाब से अधिक बार आधार दर की समीक्षा करनी चाहिए।

गणना

Marginal Cost of Fund Based Lending Rate (MCLR) के समान आधार दर एक सूत्र का उपयोग करके गणित की जाती है, जिसमें विभिन्न कारकों को ध्यान में रखा जाता है, जैसे कि फंड के लागत, संचालन व्यय, और मुनाफा मार्जिन। सूत्र इस प्रकार है:

आधार दर = फंड के लागत + संचालन व्यय + मुनाफा मार्जिन

फंड के लागत में बैंक द्वारा जमा, उधार और अन्य निधियों पर दिया गया ब्याज शामिल होता है। संचालन व्यय में बैंक के प्रशासनिक और ओवरहेड खर्च शामिल होते हैं। मुनाफा मार्जिन वह राशि है जिसे बैंक को उधार देने की गतिविधियों से कमाई होती है।

महत्व

आधार दर महत्वपूर्ण है क्योंकि यह बैंकों द्वारा प्रदान की जाने वाली विभिन्न ऋण और आग्रहों पर ब्याज दरों का मापदंड होता है। यह व्यक्तियों और व्यापारों के लिए उधार लेने की लागत पर प्रभाव डालता है और समग्र वित्तीय प्रणाली में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है।

आधार दर और MCLR

आधार दर एक न्यूनतम ब्याज दर है जिसे बैंकें एक से नीचे ऋण नहीं दे सकतीं। यह विभिन्न कारकों को ध्यान में रखकर गणना की जाती है, जैसे:

• फंड के औसत लागत: जमा पर दिया गया ब्याज दर।
• संचालन खर्च: दैनिक कार्यों में आने वाले खर्च, जैसे कि कानूनी शुल्क, स्टेशनरी, और प्रशासनिक खर्च।
• CRR में नकारात्मक धरोहर: बैंकों द्वारा भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) के साथ एक निश्चित राशि के नकारात्मक आरक्षण रखने का खर्च।
• मुनाफा मार्जिन: सभी लागतों और खर्चों का ध्यान में रखने के बाद प्राप्त राशि।

इन कारकों के कारण, आधार दर बैंक से बैंक भिन्न हो सकती है। यह अक्सर जमा पर दिए गए ब्याज दरों पर चार्ज के अंतर को प्रतिबिंबित करता है।

आधार दर और MCLR के बीच संबंध

2011 जुलाई में Marginal Cost of Fund Based Lending Rate (MCLR) के उद्घाटन से पहले, सभी ऋण आधार दर द्वारा नियंत्रित होते थे। उससे पहले, बैंकिंग उद्योग में Benchmark Prime Lending Rate (BPLR) का प्रशासन किया जाता था।

MCLR की तरह, आधार दर एक न्यूनतम ब्याज दर है जिसे बैंकें ऋण देने से पहले नहीं दे सकतीं, यहां तक ​​कि आरबीआई द्वारा कुछ छूटें दी जाती हैं।

दोनों बेस रेट और एमसीएलआर मौद्रिक नीति के संचार को बेहतर बनाने और बैंकों द्वारा ब्याज दरों का चयन में अधिक पारदर्शिता लाने का उद्देश्य रखते हैं।

याद रखें कि बेस रेट बैंकों द्वारा आरबीआई दिशा-निर्देशिका के आधार पर निर्धारित किया जाता है, जबकि एमसीएलआर आरबीआई द्वारा निर्धारित सूत्र का उपयोग करके गणना की जाती है।

फंड की औसत लागत बनाम एमसीएलआर

फंड की औसत लागत से तात्पर्य बैंक के विभिन्न आर्थिक स्रोतों जैसे जमा, ऋण और अन्य दायित्वों पर एक औसत ब्याज दर होती है। यह बैंक की कुल फंड लागत को प्रतिष्ठित करती है।

दूसरी ओर, मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स-आधारित उधारण दर (एमसीएलआर) बैंकों द्वारा एक मानदंड ब्याज दर है जिसके नीचे वे उधार नहीं कर सकते। इसे मौद्रिक लागत और अन्य कारकों जैसे संचालन खर्च और मुनाफा मार्जिन के आधार पर निर्धारित किया जाता है।

सारांश में, फंड की औसत लागत बैंक के लिए कुल वित्त प्राप्ति को प्रतिदर्शित करती है, जबकि एमसीएलआर वर्तमान फंड की लागत और अन्य कारकों जैसे संचालन खर्च और मुनाफा मार्जिन के आधार पर बैंक द्वारा निर्धारित एक न्यूनतम उधारण दर है।

बेस रेट बनाम एमसीएलआर

बेस रेट और एमसीएलआर दोनों ही ब्याज दरें हैं, जिनके नीचे बैंक उधारदाताओं को धन उपलब्ध नहीं करा सकते हैं। यद्यपि वे समान दिखाई देते हैं, लेकिन इन दोनों के बीच महत्वपूर्ण अंतर हैं: